Beneficio nivelado
Cobertura completa desde el primer día. Una póliza de beneficio nivelado normalmente paga el beneficio completo por fallecimiento desde que la póliza entra en vigor, según sus condiciones. Es posible que usted califique si tiene buena salud en general o si sus condiciones están bien manejadas, como la diabetes controlada o la presión arterial alta bajo tratamiento.
• Beneficio completo por fallecimiento desde el primer día
• Sin período de espera para las causas de muerte cubiertas
• Normalmente, el precio más favorable de los tres
• Por lo general, sin examen médico; sí se requieren preguntas de salud
• Las primas generalmente se mantienen iguales de por vida
Es una buena opción para: personas que pueden calificar mediante la emisión simplificada y desean cobertura completa e inmediata.
Beneficio graduado
Cobertura para personas con condiciones de salud más importantes. Si su historial de salud le impide calificar para una póliza nivelada, una póliza de beneficio graduado puede ser la siguiente opción. Durante un período graduado inicial — comúnmente los primeros dos años — el beneficio por fallecimiento por causas naturales es limitado. Después de ese período, generalmente se aplica el beneficio completo.
• Diseñada para solicitantes con ciertas condiciones de salud
• Por lo general, sin examen médico
• Requisitos de salud más flexibles que los del beneficio nivelado
• Beneficio completo después del período graduado
• La muerte accidental puede recibir el beneficio completo de inmediato, según la póliza
Importante: los beneficios durante el período graduado varían según la aseguradora. Algunas pólizas pagan un porcentaje del beneficio por fallecimiento en el primer año y un porcentaje mayor en el segundo; otras devuelven las primas pagadas más intereses en caso de muerte por causas naturales durante ese período. Pregunte cuál se aplica.
Es una buena opción para: personas que no califican para cobertura nivelada inmediata, pero que aun así quieren protección permanente de gastos finales.
Aceptación garantizada
Una opción cuando su salud dificulta obtener otra cobertura. El seguro de gastos finales con aceptación garantizada generalmente no requiere examen médico ni preguntas de salud. Si usted cumple con los requisitos de edad y los demás requisitos de elegibilidad de la aseguradora — la mayoría emite pólizas entre los 50 y los 80 u 85 años — sus condiciones de salud normalmente no le impedirán calificar.
A cambio: estas pólizas generalmente tienen un período de espera para la muerte por causas naturales, por lo común de dos años, y cuestan más por el mismo monto de cobertura.
• Sin examen médico y, por lo general, sin preguntas de salud
• Las condiciones de salud generalmente no determinan la elegibilidad
• Cobertura permanente mientras se paguen las primas requeridas
• Con frecuencia disponible para personas que no pueden calificar para otras pólizas de gastos finales
Tenga en cuenta: la aceptación garantizada no es la primera opción que todos deben considerar. Como es la más fácil de obtener, se anuncia mucho — pero si usted puede calificar para cobertura nivelada o graduada, esas opciones suelen ofrecer mejores beneficios o un precio más bajo. Muchas personas que creen que necesitan aceptación garantizada en realidad no la necesitan.
Es una buena opción para: personas con historiales de salud importantes que no son elegibles para otra cobertura de gastos finales.
Compare sus opciones
Comparación lado a lado de los tres tipos de suscripción.
| Característica | Beneficio nivelado | Beneficio graduado | Aceptación garantizada |
|---|---|---|---|
| Examen médico | Normalmente no | Normalmente no | No |
| Preguntas de salud | Sí | Por lo general, sí | Normalmente no |
| Beneficio completo por muerte natural desde el primer día | Normalmente sí | Por lo general, no | Por lo general, no |
| Período de espera o período graduado | Normalmente ninguno | Común, a menudo dos años | Común, a menudo dos años |
| Costo relativo | A menudo el más bajo | A menudo más alto | A menudo el más alto |
| Requisitos de salud | Más selectivos | Más flexibles | Mínimos |
| Más adecuado para | Solicitantes generalmente más sanos | Ciertas condiciones de salud | Condiciones de salud importantes |
¿Qué opción podría ser la adecuada para usted?
Comience por ver cómo su salud afecta sus opciones. Tener diabetes, presión arterial alta, EPOC, una condición cardíaca anterior u otro problema de salud no significa automáticamente que necesite cobertura con aceptación garantizada. Las aseguradoras evalúan las condiciones de manera distinta — una compañía puede aceptar un historial que otra trata con más cautela — y por eso es importante comparar más de una aseguradora. Nuestra guía de condiciones de salud repasa cada condición una por una.
Una manera sencilla de pensar en los tres tipos:
1. ¿Tiene buena salud en general o condiciones estables y bien controladas? El beneficio nivelado puede ofrecer cobertura completa inmediata si usted cumple con los requisitos de suscripción de la aseguradora.
2. ¿Tiene un historial de salud más importante? El beneficio graduado puede ofrecer una calificación más flexible, con beneficios limitados durante un período inicial.
3. ¿Tiene condiciones que dificultan obtener otra cobertura? La aceptación garantizada puede ofrecer un camino hacia la cobertura permanente sin suscripción de salud.
La diferencia clave: el beneficio nivelado da prioridad a la cobertura inmediata para quienes califican. El beneficio graduado cambia beneficios iniciales limitados por mayor flexibilidad en cuanto a la salud. La aceptación garantizada tiene las menores barreras de salud, a cambio de un período de espera y un costo relativo más alto.