Los dos tipos de póliza

La emisión simplificada hace de cinco a diez preguntas de salud, de sí o no, por teléfono. No hay examen médico ni análisis de sangre. Si puede contestar que no a las preguntas más serias, obtiene el precio más bajo y la cobertura completa desde el primer día. Muchas condiciones comunes aún califican.

La aceptación garantizada (también llamada emisión garantizada) no hace preguntas de salud y acepta a cualquier persona dentro del rango de edad permitido, por lo general de 50 a 80 u 85 años. Cuesta más por cada dólar de cobertura y tiene un beneficio por fallecimiento graduado: si usted fallece por causas naturales durante los primeros dos años (tres con algunas aseguradoras), la aseguradora devuelve las primas que pagó más intereses, en lugar del monto completo. La muerte accidental generalmente está cubierta en su totalidad desde el primer día.

La regla práctica: si puede calificar para emisión simplificada, elíjala. Es más económica y paga el monto completo de inmediato. La aceptación garantizada existe para quienes no pueden calificar.

Qué se le pregunta sobre su salud

Las preguntas se enfocan en condiciones serias o recientes, y en cuándo ocurrieron. Temas típicos:

• Está actualmente en un hospital, un hogar de ancianos o un hospicio (centro de cuidados para enfermos terminales), o recibe atención médica en casa

• Le diagnosticaron una enfermedad terminal, o le dijeron que le quedan menos de 12 o 24 meses de vida

• Diagnóstico o tratamiento de cáncer en los últimos dos o tres años

• Ataque al corazón, derrame cerebral o cirugía del corazón en el último año o los últimos dos años

• Uso de oxígeno por una condición respiratoria

• Diálisis de los riñones

• Alzheimer o demencia

• VIH/SIDA

• Uso de insulina antes de cierta edad, o diabetes con complicaciones

• Tratamiento por consumo de alcohol o drogas en los últimos años

Contestar que sí a una de estas preguntas no siempre significa que le negarán la cobertura. Muchas aseguradoras ofrecen una opción intermedia: una póliza graduada o modificada, con un período de espera más corto y un precio entre los dos tipos. Y cada aseguradora fija los límites de manera distinta.

Condiciones comunes, una por una

Estos son patrones generales del mercado de seguros de gastos finales. El agente confirmará cuál aplica a la póliza que le ofrezcan.

Diabetes. Por lo general no hay problema. La diabetes tipo 2 controlada con dieta o pastillas normalmente califica para cobertura desde el primer día. El uso de insulina a menudo también califica, aunque algunas aseguradoras preguntan cuándo la empezó. Complicaciones como una amputación, enfermedad de los riñones o choque insulínico en el último año lo llevan a una póliza graduada o de aceptación garantizada.

Presión arterial alta y colesterol alto. Casi nunca son un problema. La mayoría de las aseguradoras ni siquiera pregunta por ellos si están en tratamiento.

EPOC (enfermedad pulmonar obstructiva crónica), enfisema, asma. Depende de la gravedad. La EPOC de leve a moderada tratada con inhaladores a menudo califica para cobertura desde el primer día o graduada. El uso de oxígeno, o una hospitalización por problemas respiratorios en el último año, normalmente significa aceptación garantizada.

Enfermedades del corazón. Lo que más importa es cuándo ocurrió. Un ataque al corazón, un bypass o un stent de hace más de uno o dos años a menudo califica para cobertura estándar o graduada. Si fue en el último año, espere una póliza graduada o de aceptación garantizada. La insuficiencia cardíaca congestiva se evalúa con más rigor.

Cáncer. La mayoría de las aseguradoras quiere que hayan pasado de dos a tres años desde el último tratamiento para dar cobertura desde el primer día. Dentro de ese plazo, una póliza graduada es común y la aceptación garantizada siempre está disponible. El cáncer de piel de células basales generalmente se ignora.

Derrame cerebral. Es similar a las enfermedades del corazón: después de uno o dos años, muchas aseguradoras ofrecen cobertura estándar o graduada; los derrames más recientes pasan a una póliza graduada o de aceptación garantizada.

Enfermedad de los riñones. La enfermedad en etapa temprana a menudo califica para cobertura graduada. La diálisis casi siempre significa aceptación garantizada.

Alzheimer, demencia, Parkinson. La demencia generalmente significa aceptación garantizada, y por lo común un familiar necesita ayudar con la solicitud. La enfermedad de Parkinson a menudo se acepta con cobertura graduada.

Depresión, ansiedad. Rara vez son un problema por sí solas. Es posible que pregunten sobre una hospitalización reciente por una condición de salud mental.

Tabaco. No es una condición de salud en términos de suscripción, pero aumenta el precio entre un 25% y un 50%. Si dejó el tabaco, indique cuándo: algunas aseguradoras revisan los últimos 12 meses, otras un período más largo.

Qué decirle al agente

Dé información completa y específica. El agente no busca rechazar su solicitud; busca la aseguradora que trate su historial de la manera más favorable, y las diferencias entre las compañías son grandes. Tenga listo lo siguiente:

• Cada diagnóstico y aproximadamente cuándo se hizo

• Los medicamentos que toma actualmente (basta con el frasco)

• Cualquier estadía en el hospital en los últimos dos años

• Si usa oxígeno, insulina, o si ha recibido diálisis

• Si usa tabaco y, si lo dejó, cuándo lo dejó

Responda con honestidad. Las aseguradoras pueden revisar su historial de recetas y, dentro de los primeros dos años, pueden impugnar un reclamo si la solicitud tenía información incorrecta. La póliza que paga es la que se solicitó con información veraz.