Qué se requiere
Tres cosas, y no se puede omitir ninguna:
1. El consentimiento de su padre o madre. Debe saber de la póliza y estar de acuerdo. Las aseguradoras no emiten una póliza para alguien que no ha aceptado ser asegurado.
2. La participación de su padre o madre en la solicitud. Su padre o madre responde las preguntas de salud (a menos que usted elija una póliza de aceptación garantizada, que no hace preguntas de salud) y firma, ya sea por teléfono, de forma electrónica o en papel, según la aseguradora.
3. Interés asegurable. Usted sufriría una pérdida económica cuando su padre o madre fallezca. Para un hijo adulto que paga los costos del funeral, eso es automático; las aseguradoras solo piden una explicación en pólizas grandes, muy por encima de los montos de gastos finales.
Un poder legal no reemplaza el consentimiento de su padre o madre. Cada aseguradora fija sus propias reglas y, en la práctica, ninguna acepta un poder legal en lugar del consentimiento del asegurado. Si su padre o madre no quiere participar, la alternativa es un plan prepagado con una funeraria.
Quién debe ser el titular de la póliza
Una póliza de seguro de vida tiene tres partes: el asegurado (su padre o madre), el titular (quien controla la póliza y la paga) y el beneficiario (quien recibe el dinero). Usted puede ocupar tanto la función de titular como la de beneficiario. Ser el titular significa que solo usted puede hacer cambios, solo usted recibe los avisos de pago, y la póliza no caduca si su padre o madre, que vive de un ingreso fijo, omite un pago. Nombre también un beneficiario contingente, como un hermano, una hermana o su propio cónyuge, por si algo le sucede a usted primero.
Si su padre o madre prefiere ser el titular y nombrar a usted como beneficiario, eso también funciona. Lo que importa es que alguien confiable pague la prima, porque una póliza que caduca por falta de pago no paga nada.
Cuánto cuesta
El precio depende de la edad, la salud y el uso de tabaco de su padre o madre, y del monto de la cobertura. Para una cobertura de $10,000, los promedios nacionales para un no fumador son de unos $50 a $66 al mes a los 65 años, $64 a $84 a los 70, $87 a $113 a los 75 y $125 a $164 a los 80 (las mujeres en el extremo bajo y los hombres en el alto). Nuestra guía de tarifas por edad tiene la tabla completa. Con una póliza de vida entera, la prima es fija de por vida, así que comprar a los 72 años en lugar de a los 78 ahorra dinero cada mes mientras viva su padre o madre.
Cuánta cobertura tiene sentido
Empiece por lo que realmente cuesta un funeral donde vive su padre o madre. La mediana nacional (el precio del medio) de un funeral con velorio y entierro es de $8,300, o $9,995 con bóveda de entierro, antes del lote en el cementerio y la lápida. Un funeral con cremación y velorio cuesta unos $6,280. Sume las cuentas médicas o deudas que usted terminaría cubriendo. Para la mayoría de las familias, el rango es de $10,000 a $20,000. Vea el desglose completo en nuestra guía de costos funerarios.
Si su padre o madre tiene problemas de salud
Es normal a esta edad y por lo general no es un obstáculo. Las pólizas que hacen algunas preguntas de salud cubren muchas condiciones (diabetes controlada, presión arterial alta, problemas del corazón en el pasado) y pagan el monto completo desde el primer día. Para condiciones graves o recientes, una póliza de aceptación garantizada no hace preguntas de salud, pero tiene un período de espera de dos años para causas naturales. Para un padre o madre con demencia, la aceptación garantizada suele ser la vía, y usted le ayudará con la solicitud. Nuestra guía de condiciones de salud repasa condición por condición.
Cómo sacar el tema
A la mayoría de los padres no les ofende la pregunta; les da alivio que alguien la haga. Algunas formas que suelen funcionar bien:
• Plantéelo como algo por la familia, no como algo sobre ellos. «Prefiero que lo veamos ahora a tener que resolverlo todo en una semana difícil».
• Ofrézcase a encargarse. Muchos padres no quieren lidiar con papeleo ni con una factura. Si usted es el titular y paga la póliza, se evitan ambas cosas.
• Lleve una cifra. «Un funeral cuesta alrededor de diez mil dólares por aquí» convierte una preocupación vaga en un plan.
• Pregunte qué les gustaría. Entierro o cremación, dónde, qué tipo de servicio. La conversación sobre sus deseos suele ser más fácil que la del dinero, y de ahí se pasa con naturalidad a lo económico.
• Sea breve. Una conversación para plantearlo y otra para hacer la llamada juntos. La solicitud toma unos quince minutos por teléfono.